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分紅險=年金險嗎?如何理解分紅險?

2019-06-17 866 分享到:

分紅險=年金險嗎?

其實就是換了名字,也許你才能正確理解這是什么!年金險是保險,不是理財產品,如果你想用它賺錢,那是不肯能的。因為它是介于銀行存款和銀行理財之間的利率的金融產品,必須經過銀保監會審核,而且必須5年之后才可以領取年金,是具有嚴格的法律法規限制的。所以但凡向你吹噓能賺多少錢多少錢,都是忽悠你的,而且保險公司也禁止員工這樣去推銷,屬于違規操作。你有權錄音并且在證據充足的情況下投訴代理人,他需要承擔相關法律責任,行業會對他進行扣分,甚至會讓他承擔經濟損失賠償。所以作為客戶,你是有足夠的法律保護和權利的。

分紅險=年金險嗎?如何理解分紅險?

第二,那年金險有什么用?如果完全沒有用,就不會有這個產品的誕生。它是一個合規金融產品,它也是保險,是保證某一特定時間你的財務目標能夠按照合同約定保證達成的一份保障。我們日常很多開銷是不確定的,比如今天花多少錢,明天花多少錢。而有些事情卻是確定的,比如孩子18歲左右要念大學,比如自己60歲的時候要退休。保證那個時間點,我們有足夠的資金滿足自己的需求,就是年金險的作用。

但是年金險的年利率一般都在5%以下,它是靠長期復利來達成財務目標的。杠桿也不高,不可能賺大錢。是合理的利息收入而已。其實我們每個有社保的人都買了年金險,社保的退休金就是典型的年金險。很多人誤以為社保是政府福利,其實是錯誤的,它是政府主導的不以盈利為目的的年金保險而已,它也會有盈虧。近年很多地區的社保基金都出現虧損,這隨便上網查一下就看到。

所以說年金險不是用來投資和理財的,理解了這個概念,你才知道你需不需要它,如果你清楚它是什么,你又認同,就不會存在那么多誤會。

那么分紅險是不是個坑呢?對于不理解保險本質或者被保險業務員忽悠的投保人來說,那么保險就是一個坑。反之相反。

保險的本質不在于理財,而在于提供保障,要么他就不叫保險,而應叫某某理財產品了。如果忽略人身保障,而單純的去談投資理財收益,那么該類投資者不適合投資商業保險,保險對該類投資者來說也就是一個坑。

人壽保險(包括分紅保險)既然提供人身保障的同時存在現金價值,那么保費必然分成兩部分,一部分用于保障金支出,另一部分作為現金價值參與投資。前一部分屬于消費型產品,比如相應的人身保障、附加的意外險和醫療險等,該部分保障所對應的保費是要逐年消費掉的,會造成保險費的減少。

而剩余部分作為現金價值參與保險產品的投資,該部分資金會產生資產,但是因其只占保費中的一部分,那么相對總體所交保費而言,這種收益并不樂觀,很多分紅型的人壽保險要十幾二十年現金價值部分資金才能達到所交保險,更別提收益了。

如果忽略人身保障,而一味的追求投資收益,那么分紅保險就是個坑,或者你被保險業務員忽悠。不管任何時候,購買分紅型人壽保險,相較于中低風險理財產品投資收益都是個坑,永遠是跑不贏中低風險理財產品的,甚至還不如銀行三五年的定期存款或國債。

對于那些既需要保障又需要資產增值的用戶來說,分紅型保險具有強制儲蓄效用,可為未來提供保障(特別是中老年以后較容易患病)的同時,可為年邁不能工作提供生活保障,不用過度依賴兒女。

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